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车险综合改革:扩大保险理赔产品丰富性和赔付额度

2020-09-15 11:55:52 来源:中国医学新闻网
  消费者最直观的感受就是车险赔付少,享受保险理赔多,金额增加。

  银保监会于9月3日发布了《车险综合改革指导意见》,自2020年9月19日起开始实施。该指南对我国机动车交强险的责任限额、商业车险的责任限额、附加费用率以及道路交通事故保险的费率浮动系数进行了调整和优化。

  随着居民收入的不断提高,汽车消费已成为大众消费品之一,成为人们提高生产水平、改善生活质量的重要途径。公安部门公布的最新数据显示,到2020年6月底,全国机动车保有量达到3.6亿辆,其中轿车达到2.7亿辆,占机动车总量的75%。在汽车普及率显著提高的今天,机动车险已成为保障人们生命财产安全、促进汽车业发展的重要金融保险服务产品。车险综合改革的推进,实质上是对民生有利,对行业有利,是一种“成本小,红利大”的改革举措。

  第一,此次车险综合改革总体上延续了“只减不增”改革的基本思路,即在不增加汽车消费成本的前提下,扩大车险理赔产品种类和赔付限额。此次车险综合改革后,消费者最直观的感受是,车险的交费金额减少了,享受的保险理赔范围增加了,理赔限额也提高了。例如,商业车险产品设置附加费率的上限从35%降低到25%,而预期赔付率从65%提高到75%。这一改革举措将在更大范围上保障被保险人和第三方等的实际利益,有利于机动车保险保障功能的充分发挥。

  二是车险综合改革促进了车险行业的规范发展。当前汽车保险业存在着价格高、手续费高、经营粗放、竞争失序、数据失真等不同程度的问题。该指南建议运用市场化、法制化的手段,完善事前、事中、事后的监管,加强对市场秩序的整治,提高准备金等监管的有效性,加强对偿付能力的刚性约束,促进行业规范发展。

  最后,汽车保险的全面改革促进了汽车工业的发展。中央和国务院提出了一种新的发展模式,促进了国内和国际循环的形成,相互促进。国内外双向循环的新发展模式是促进国内消费和国内大市场规模的形成。在国内消费方面,汽车工业具有较强的相关性和较大的驱动作用。例如,汽车工业链的上游涉及钢铁、机械、橡胶、玻璃、石化、电子、纺织等;下游涉及保险、金融、销售、维修、加油站、物流、餐饮和饭店。

  从这个角度来看,机动车保险综合改革客观上可以增加人均可支配收入,降低机动车运行成本,有利于鼓励中国居民购买汽车并经常使用。一旦机动车行业的消费和使用频率增加,许多相关行业和消费行业将迎来消费复苏的趋势,这将促进中国消费的稳步增长,为内部流通奠定坚实的基础。

  当然,短期内保险业的全面改革可能会带来销售收入的减少、补偿的增加以及影响企业利润的其他因素。但是,随着改革的落后和消费者越来越认识到,保险车辆的增加会对保险公司的收入和利润产生冲击,从而形成良性循环,同时也迫使保险公司不断丰富汽车保险产品,优化示范产品,实施差异化产品创新;规范保险种类,扩大保险覆盖面和保险覆盖范围,提高汽车保险的效率和服务能力,提高消费者满意度,实现促进改革、扩大保险基础、优质服务和效益的目的。

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